ОСАГО — обязательная страховка ответственности. Если вы стали виновником аварии, за помятые чужие машины и за лечение пострадавших платит страховая компания, а не вы. Свой автомобиль по этому полису не восстанавливают ни при каких обстоятельствах.
Каско — добровольная страховка самой машины. Она закрывает то, чего в обязательном полисе нет: угон, повреждения по собственной вине, град, упавшую ветку, царапину от неизвестного соседа по парковке. Обязательным каско не бывает — закона, который требовал бы его купить, не существует.
Что такое ОСАГО и чью ответственность оно страхует
Страхуется здесь не автомобиль, а ответственность владельца перед посторонними людьми. Закон формулирует это прямо: полис покрывает вред, который вы можете причинить чужой жизни, здоровью или имуществу, когда садитесь за руль. Деньги поэтому идут не вам, а тем, кто от вас пострадал.
Из этого следует всё остальное. Заявление подаёт потерпевший, а не виновник. Оплачивают ремонт чужой машины. Виновник по итогам аварии не получает ничего, кроме избавления от долга перед пострадавшим — а долг этот бывает крупным.
Потолок у выплат есть: 400 тысяч рублей за имущество и 500 тысяч за жизнь и здоровье каждого пострадавшего. Считаются они по каждой аварии отдельно, а не расходуются за год. Как эти деньги получают и что делать при отказе, разобрано в материале выплаты по ОСАГО.
Чем отличается ОСАГО от каско: таблица
Разница раскладывается по строкам, и каждая следующая вытекает из первой.
| Что сравниваем | ОСАГО | Каско |
|---|---|---|
| Что страхуют | Ответственность владельца перед другими людьми | Сам автомобиль |
| Кому платят | Пострадавшему в аварии | Владельцу застрахованной машины |
| Кто платит | Страховая компания виновника | Ваша страховая компания |
| Обязательность | Обязательно для всех владельцев машин | Добровольное, покупать никто не заставляет |
| Кто устанавливает тарифы | Банк России: границы базовой ставки и все коэффициенты | Страховая компания, цена — по соглашению сторон |
| Сколько стоит | Базовая ставка для машины гражданина — от 1399 до 8665 рублей, средний годовой полис — 7698 рублей | Верхней границы нет, зависит от машины и условий договора |
| Кто решает, что считать страховым случаем | Закон, перечень исключений закрытый | Договор и правила страховой компании |
| Могут ли отказать в оформлении | Нет, договор публичный | Заключать его закон не обязывает ни одну из сторон |
Почему ОСАГО обязательно, а каско — нет
Закон требует страховать ответственность от всех, кто ездит по российским дорогам. Исключения перечислены коротким списком: техника не быстрее двадцати километров в час, машины, которые не выезжают на дороги общего пользования, прицепы граждан к легковым автомобилям. Обычного водителя ни один пункт этого списка не касается.
Причина такого требования не в автомобилистах, а в пострадавших. Человек, в которого въехали, не выбирал ни виновника, ни его платёжеспособность. Обязательный полис нужен, чтобы возмещение не зависело от того, есть ли у виновника деньги.
Каско в законах не названо вовсе. Есть вид добровольного страхования — страхование средств наземного транспорта, а «каско» — его рыночное имя. Чтобы страхование стало обязательным, нужен отдельный федеральный закон, который определил бы страховые случаи, минимальную сумму и тариф. Для автомобиля как имущества такого закона нет.
Отсюда тянется и разница в регулировании. Условия обязательного полиса написаны в законе и правилах Банка России, они одинаковы во всех компаниях; отличаться может только базовая ставка, и та внутри установленного коридора. Правила каско каждая компания пишет сама, а цену закон прямо оставляет на усмотрение сторон: о чём договорились, столько и стоит.
Что покрывает ОСАГО, а что только каско
Своя машина виновника — первое, чего в ОСАГО нет. Отдельный пункт закона выводит из покрытия вред, который водитель причинил автомобилю, которым сам управлял, прицепу к нему, грузу и установленному оборудованию. Ремонт ложится либо на каско, либо на собственный кошелёк, третьего варианта не придумано.
Дальше идут случаи, где чужой вины нет вообще: угон, град, упавшая ветка, загоревшаяся проводка, разбитое хулиганами стекло. Здесь ОСАГО молчит по простой причине: виновника нет, значит, нет и ответственности, которую оно страхует. Всё перечисленное закрывает только каско, и лишь если такие риски записаны в договоре.
Особняком стоит ситуация, когда виновник был, но его не нашли. За разбитую машину в этом случае не заплатят: компенсацию из общего фонда автостраховщиков за имущество дают, только если у страховой компании отозвали лицензию или её признали банкротом. За вред здоровью заплатят и когда виновник неизвестен, и когда он ехал без полиса.
Зачем нужны оба полиса сразу
Пересечений между ними нет, поэтому и выбор «или-или» тут ложный: один закрывает чужой ущерб, второй — ваш собственный. Для новой или дорогой машины держать оба считается обычной практикой.
Срабатывают они каждый по своему поводу, а иногда и вместе. Если в вас въехали, машину можно чинить по каско, не дожидаясь разбирательств: ваша компания оплатит ремонт, а потом сама заберёт эти деньги со страховой виновника или с него лично. Если виноваты вы, чужие потери покроет ОСАГО, а свои — каско.
Есть и третья вещь, которую с каско часто путают. К обязательному полису можно докупить добровольное расширение на случай, когда чужой ущерб выйдет за 400 тысяч рублей. Оно тоже про ответственность перед другими, а не про вашу машину, и каско собой не подменяет.
Каско на кредитную машину: чего требует банк
Требование приходит не из закона, а из кредитного договора. Пока автомобиль в залоге, банк вправе потребовать застраховать его от утраты и повреждения за ваш счёт — на сумму не больше остатка долга.
У этого требования есть границы, о которых заёмщику редко рассказывают:
- страховую компанию можно выбрать самому, если она подходит под критерии банка, и условия кредита от этого меняться не должны;
- банк обязан предложить и вариант кредита без обязательного страхования — на сопоставимых сумме и сроке;
- последствия отказа наступают, если не страховать машину дольше тридцати дней, и они договорные: либо повышение ставки, либо требование вернуть остаток долга досрочно.
С ОСАГО всё это никак не связано: его оформляют одинаково и на кредитную машину, и на полностью выкупленную.
Если денег хватает только на один полис
Выбирать, по сути, не из чего. ОСАГО берут в любом случае, и дело не только в штрафе за езду без него. Владелец без полиса возмещает чужой вред сам, по общим правилам гражданского права: чужой ремонт, лечение пострадавшего, потерянный им заработок — всё это ляжет на вас лично, и потолка в 400 тысяч рублей здесь уже не будет.
Каско в такой ситуации откладывают до лучших времён. Оно защищает ваши деньги, а не чужие, и его отсутствие не задевает никого, кроме вас.
Три заблуждения про ОСАГО и каско
«ОСАГО починит мою машину». Починят, но только чужую — ту, которую повредили вы. Свою восстановят в единственном случае: виноват другой водитель и у него есть действующая страховка. По собственной вине — нет никогда.
«Каско заменяет ОСАГО». Не заменяет, сколько бы оно ни стоило. Закон велит застраховать ответственность перед другими, а каско страхует имущество. С одним только каско водитель считается незастрахованным со всеми последствиями — и штрафом, и личной оплатой чужого ремонта.
«По каско платят всегда». Перечень того, что считать страховым случаем, а что нет, компания составляет сама, и у разных компаний он разный: где-то угон с оставленными в машине документами уже не покрывается. Часть ущерба может остаться на владельце из-за франшизы. Защита у клиента всё же есть: придумывать дополнительные основания для отказа гражданину компания не вправе, а при полной гибели машину можно отдать страховой и забрать всю сумму по договору.