Формула расчёта ОСАГО и что означает каждая буква
ОСАГО на легковой автомобиль, зарегистрированный в России, считают так:
ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС
- ТБ — базовая ставка страховой компании;
- КТ — территория, где живёт собственник;
- КБМ — бонус-малус, то есть аварийность водителя;
- КВС — возраст и стаж;
- КО — список водителей или открытый полис;
- КМ — мощность двигателя;
- КС — период использования машины в течение года.
У грузовиков и автобусов набор множителей другой: мощность двигателя в их расчёт не входит. Полис на короткий срок и страховка для машины на иностранных номерах считаются с дополнительным коэффициентом КП.
Базовая ставка — единственное число, которого нет в таблицах. Для легковой машины в собственности человека она лежит в границах от 1399 до 8665 рублей, и внутри этих границ каждая компания ставит свою. Границы в конце 2025 года раздвинул Банк России — сразу на 15% в обе стороны. Каждая компания обязана дать на своём сайте расчёт цены и опубликовать факторы, по которым она выбирает ставку: этого требует закон об ОСАГО. Учитывать она вправе, например, лишение прав за пьяную езду или регулярные грубые нарушения — но не штрафы с камер, их закон из расчёта прямо исключает.
Коэффициенты ОСАГО по машине и месту: КТ, КМ и КС
Территория (КТ). Берётся по адресу собственника из паспорта, ПТС или свидетельства о регистрации — не по тому городу, где машина реально ездит. Для посёлка или города, подчинённого другому городу или району, применяется значение того города, в подчинении которого он находится. Несколько примеров из таблицы:
| Город | КТ |
|---|---|
| Новосибирск | 2,34 |
| Москва | 1,8 |
| Челябинск | 1,77 |
| Казань | 1,7 |
| Санкт-Петербург | 1,64 |
| Екатеринбург | 1,64 |
| Краснодар | 1,56 |
| Смоленск | 1,16 |
| Севастополь | 0,82 |
В таблице девяносто пунктов — по регионам и отдельным городам. Свой лучше найти в самом указании, а не в чужом пересказе.
Мощность (КМ). Считается по лошадиным силам из ПТС или свидетельства о регистрации. Если мощность там указана только в киловаттах, её переводят из расчёта, что одна лошадиная сила — это 735,499 ватта.
| Мощность двигателя, л. с. | КМ |
|---|---|
| до 50 включительно | 0,6 |
| свыше 50 до 70 | 1 |
| свыше 70 до 100 | 1,1 |
| свыше 100 до 120 | 1,2 |
| свыше 120 до 150 | 1,4 |
| свыше 150 | 1,6 |
Период использования (КС). Если машина нужна не круглый год, в договоре указывают месяцы, когда она на ходу, и ОСАГО дешевеет: три месяца — 0,5, шесть — 0,7, девять — 0,95. При сроке свыше девяти месяцев КС равен единице, так что в обычном годовом расчёте этот множитель ничего не меняет.
Коэффициенты ОСАГО по водителям: КБМ, КВС и КО
Бонус-малус (КБМ). У каждого водителя есть класс от М до тринадцатого, и каждому классу соответствует своё значение. Год без выплат по вашей вине поднимает класс на ступень, а каждое возмещение опускает сразу на несколько.
| Класс | КБМ | Класс | КБМ |
|---|---|---|---|
| М | 3,92 | 6 | 0,83 |
| 0 | 2,94 | 7 | 0,78 |
| 1 | 2,25 | 8 | 0,74 |
| 2 | 1,76 | 9 | 0,68 |
| 3 | 1,17 | 10 | 0,63 |
| 4 | 1 | 11 | 0,57 |
| 5 | 0,91 | 12 | 0,52 |
| 13 | 0,46 |
Водитель, о котором в базе ничего нет, получает третий класс — 1,17. Отсюда же стартует вчерашний выпускник автошколы, и десять лет без аварий доводят его до тринадцатого класса и коэффициента 0,46.
Своё значение видно в личном кабинете на сайте НСИС — это оператор базы, из которой страховые берут историю водителя для ОСАГО. Класс пересчитывается раз в год и внутри года не меняется, так что смотреть его достаточно перед покупкой полиса.
Возраст и стаж (КВС). Стаж считается от даты, когда права были получены впервые, а не от того дня, когда человек сел за руль. Обе величины берут на день начала страхования.
| Возраст | до 1 | 1–2 | 2–3 | 3–5 | 5–7 | 7–10 | 10–15 | от 15 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 18–21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | — | — | — |
| 22–24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | — | — |
| 25–29 | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | — |
| 30–34 | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
| 35–39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
| 40–49 | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
| 50–59 | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
| старше 59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
Столбцы — стаж в годах, границы включают нижнее число: «3–5» означает стаж от трёх лет до пяти.
Число водителей (КО). Когда в полисе перечислены конкретные люди, КО равен единице. Для полиса без ограничений — 3,16, и это не единственная разница: в таком договоре бонус-малус фиксируется на третьем классе, то есть 1,17, каким бы низким ни был ваш собственный, а КВС не применяется вовсе.
Если водителей в списке несколько, в расчёт идут худшие значения — самый высокий КБМ и самый высокий КВС из всех вписанных. Один неопытный водитель поднимает цену ОСАГО для всей семьи.
Пример расчёта ОСАГО от начала до конца
Машина 110 л. с., собственник живёт в Екатеринбурге, за рулём он один: 38 лет, права получены двенадцать лет назад, в базе седьмой класс. Полис на год, базовая ставка выбранной компании — 4200 рублей.
Подставляем:
- ТБ — 4200;
- КТ — 1,64 (Екатеринбург);
- КБМ — 0,78 (класс 7);
- КВС — 0,94 (возраст 35–39, стаж 10–15);
- КО — 1 (водитель в полисе один);
- КМ — 1,2 (110 л. с.);
- КС — 1 (машина на ходу весь год).
4200 × 1,64 × 0,78 × 0,94 × 1 × 1,2 × 1 = 6060 рублей 34 копейки.
Теперь впишем в тот же полис сына: 20 лет, права полгода. Его КВС — 2,27, КБМ как у водителя без истории — 1,17. Оба множителя выше отцовских, значит в расчёт идут они:
4200 × 1,64 × 1,17 × 2,27 × 1 × 1,2 × 1 = 21 952 рубля 61 копейка.
Машина та же, компания та же — а платить больше чем втрое.
Как проверить, что ОСАГО посчитали правильно
В полисе ОСАГО есть пункт 7 — «Расчет размера страховой премии». Это таблица, где по графам расставлены базовая ставка и все применённые коэффициенты: ТБ, КТ, КБМ, КВС, КО, КС, КП, КМ и итог. Сравните её со своим расчётом — сразу видно, какое именно число разошлось.
Расходятся обычно два. Базовая ставка: её страховая выбирает сама, и ваши 4200 могли оказаться, скажем, шестью тысячами. И КБМ — чаще всего после замены водительского удостоверения, когда стаж или история подтянулись не полностью.
Есть и потолок: премия не может быть больше максимальной базовой ставки, умноженной на те же коэффициенты. Для машины из примера это 8665 × 1,64 × 0,78 × 0,94 × 1,2, то есть около 12 500 рублей. Больше этой суммы полис на таких условиях стоить не может.
Если не сходится КБМ, сначала посмотрите своё значение в личном кабинете НСИС. Когда база показывает одно, а страховая применила другое, можно требовать пересчёта стоимости; если страховая история в базе неполная, заявку на исправление подают через тот же личный кабинет. Жалобу на страховую Банк России принимает через интернет-приёмную.
Почему таблицы коэффициентов ОСАГО в интернете часто врут
Многие страницы с «актуальными коэффициентами» показывают значения, которые отменили несколько лет назад. Признаки устаревшей таблицы:
- шкала бонус-малуса от 0,5 до 2,45, где третьему классу соответствует единица, — сейчас шкала от 0,46 до 3,92, а третий класс равен 1,17;
- коэффициент нарушений КН со значением 1,5 — такого коэффициента в расчёте больше нет;
- коэффициент за прицеп для легковой машины обычного владельца;
- базовая ставка вроде 2471–5436 рублей;
- коэффициент территории Москвы 2,0 и Казани 2,0.
Числа в этой статье взяты из указания Банка России № 7204-У в редакции от 4 мая 2026 года — все таблицы лежат в приложении 2 к нему. Если сомневаетесь в чужой таблице, сверьтесь с первоисточником: он открыт и бесплатен.
Считать руками полезно, чтобы понимать, за что вы платите. Но если нужна готовая сумма, проще рассчитать стоимость ОСАГО онлайн: коэффициенты подставятся сами, а сравнивать останется только базовые ставки компаний.