Что дешевле: вписать водителя в ОСАГО или полис без ограничений

За круг водителей в расчёте ОСАГО отвечает отдельный множитель. Когда в полисе перечислены конкретные люди, он равен единице. Когда полис открытый — 3,16.

Но это только половина разницы. В открытом договоре страховая ещё и не применяет вашу скидку за безаварийную езду: вместо неё в расчёт идёт значение третьего класса, 1,17, каким бы низким ни был ваш собственный. Возраст и стаж не учитываются вовсе.

3,16 × 1,17 = 3,7. Столько стоит право не называть имена.

Дальше сравнение простое. Возьмите того, кого собираетесь добавить, и перемножьте два его значения — скидку за безаварийную езду и коэффициент возраста и стажа. Вышло меньше 3,7 — список дешевле. Больше — дешевле открытый полис.

Пример на одной машине: 110 л. с., Казань, базовая ставка условно 5000 рублей.

Кто в полисе Множитель по водителям Цена, округлённо
Один: 42 года, за рулём больше 15 лет, восьмой класс 0,673 6900 ₽
Плюс жена: 32 года, стаж 4 года, страховой истории нет 1,229 12 500 ₽
Плюс сын: 20 лет, стаж год, страховой истории нет 2,246 22 900 ₽
Без ограничений 3,697 37 700 ₽

Базовую ставку каждая компания выбирает сама, так что суммы у вас выйдут другие. А вот соотношение между строками от неё не зависит: оно держится только на коэффициентах, а они у всех одинаковые.

Почему полис ОСАГО без ограничений стоит дороже

Страховая не знает, кто сядет за руль. Поэтому цену ОСАГО она считает так, будто это человек без страховой истории, и сверху берёт наценку за саму неизвестность.

Отсюда неприятное свойство открытого полиса: чем аккуратнее вы ездите, тем больше теряете. Водитель с тринадцатым классом платит по скидке 0,46, а в открытом договоре — по 1,17. Только на этом множителе выходит в два с половиной раза дороже, и это ещё до умножения на 3,16.

Есть и обратная сторона, о которой пишут редко. Если по открытому полису кто-то станет виновником аварии, выплата испортит скидку тому, кто был за рулём, а на вашу не повлияет — так объясняет это Банк России.

Как считается цена ОСАГО, когда водителей в полисе несколько

Из всех вписанных берут два худших значения: самую высокую скидку за безаварийную езду и самый высокий коэффициент возраста и стажа. Причём необязательно у одного человека — если у сына хуже стаж, а у соседа хуже история, в расчёт пойдут показатели от обоих.

Отсюда простой вывод: один вчерашний выпускник автошколы поднимает цену ОСАГО для всей семьи. В примере выше сын с годом стажа увеличил её втрое, хотя машина и остальные водители остались теми же.

Остальные множители — город, мощность двигателя, сезон — от состава водителей не зависят и при добавлении человека не меняются.

Сколько стоит вписать водителя в действующий полис ОСАГО

Сама процедура бесплатная: денег за внесение изменений страховщик брать не вправе. Об этом прямо пишут и Ренессанс страхование, и Т-Страхование.

Доплата за ОСАГО появляется, только когда новый водитель ухудшает один из двух множителей. Считают её так: страховая пересчитывает полис с новыми данными по тарифам, действующим на день доплаты, вычитает уже уплаченное и берёт из разницы долю, приходящуюся на оставшийся срок договора. Полис отработал полгода — заплатите примерно половину разницы.

Если человек, которого вы добавляете, старше, опытнее и без аварий, доплаты не будет вовсе: его показатели уже перекрыты вашими.

Обратный случай тоже предусмотрен. Когда водителя из полиса убирают и риск снижается, часть премии возвращают — на это у компании 14 календарных дней после внесения изменений.

На саму доплату есть пять рабочих дней с того момента, как страховая о ней сообщила. Не заплатите — она вправе прекратить договор досрочно.

Что будет, если за руль сядет не вписанный в ОСАГО водитель

Вписывать нужно каждого, кто поедет за рулём, — даже если это один раз до дачи и даже если владелец сидит рядом. По правилам сообщить страховщику полагается до того, как вы отдадите ключи, а не после.

Инспектор выпишет 500 рублей. Это отдельное нарушение — управление с нарушением условий полиса ОСАГО; ездить совсем без страховки дороже: 800 рублей, а за повторный случай от трёх до пяти тысяч. За одно и то же в течение суток второй раз не штрафуют.

Дорого обходится авария. Потерпевшим страховая заплатит — до 400 тысяч рублей за повреждённое имущество и до 500 тысяч за вред здоровью каждому. А потом придёт с этой суммой к тому, кто был за рулём и в полисе не значился, плюс добавит свои расходы на разбор случая. Это и называется регрессом: деньги потерпевшим выплачены, но вернёт их виновник из своего кармана.

Тот же исход ждёт и другую хитрость — вписать «удобного» водителя, чтобы полис вышел дешевле, а ездить кому-то ещё. Недостоверные сведения, из-за которых цена оказалась занижена, — самостоятельное основание для регресса. Вдобавок страховщик вправе расторгнуть договор, и деньги за оставшийся срок в этом случае не возвращаются.

Кого можно вписать в ОСАГО и как это сделать

Закон говорит о водителях, допущенных к управлению, — в том числе по доверенности. Требований к родству, прописке или доле в машине в нём нет: добавить можно жену, сына, коллегу, соседа. Нужны только действующие права. Иностранное удостоверение отказом не грозит: Банк России отдельно указывает, что заявление на договор таких ограничений не содержит, а вводить их страховщик не вправе.

Количество вписанных в ОСАГО законом не ограничено. Разговоры про четырёх или пятерых идут от бумажного бланка, где строк действительно немного; когда они кончаются, компания дописывает водителей на обороте или переоформляет полис.

Онлайн. Заявление об изменении принимают через личный кабинет на сайте страховой — независимо от того, как вы покупали полис. Даже если он бумажный и куплен в офисе, ехать туда второй раз необязательно. Порядок у всех примерно один: найти свой договор, выбрать внесение изменений, ввести данные водительского удостоверения, оплатить, если сумма выросла. Застрахованным новый водитель становится после того, как сведения дойдут до базы.

В офисе. Понадобятся паспорт, действующий полис и права нового водителя — годится и копия, так прямо сказано в правилах. Самому водителю приходить не нужно. Изменения либо впишут в раздел «Дополнительная информация» на бланке, либо выдадут переоформленный полис: на это отводится два рабочих дня со дня, когда вы сдадите старый.

Сравнить оба варианта заранее проще на расчёте стоимости ОСАГО: подставьте водителей по очереди и посмотрите, где разница окажется меньше.